近日，兩名男子在杭州一連搶劫了3家便利店，僅搶到1800元現(xiàn)金，這一頗為戲劇性的新聞在朋友圈里刷了屏，這也正是移動支付大行其道的一個(gè)縮影。從餐廳到便利店，從出租車到煎餅攤，人們越來越習(xí)慣于將手機(jī)當(dāng)成錢包來使用。
來自第三方的數(shù)據(jù)顯示，2016年中國第三方支付總交易額為57.9萬億元人民幣，相比2015年增長率為85.6%。其中，移動支付交易規(guī)模為38.6萬億元，約為美國的50倍。隨著移動支付的全速沖刺，中國已經(jīng)一只腳踏上“無現(xiàn)金社會”的門檻。
以聯(lián)合國環(huán)境署、螞蟻金服作為理事，成員包括ofo、家樂福乃至黃燜雞米飯等多家企業(yè)在內(nèi)的無現(xiàn)金聯(lián)盟近日成立。螞蟻金服CEO井賢棟表示，未來螞蟻金服將每年投入不少于30億元優(yōu)先支持無現(xiàn)金聯(lián)盟商家，希望用5年時(shí)間，推動中國進(jìn)入無現(xiàn)金社會。
“無現(xiàn)金”僅僅意味著便利嗎？我們離“無現(xiàn)金社會”又究竟有多遠(yuǎn)？
移動支付風(fēng)生水起
交通銀行在近日正式推出了號稱“黑科技”的手機(jī)信用卡，作為虛擬信用卡，它不需要刷卡的物理動作，就能實(shí)現(xiàn)信用卡的功能。在交行之外，中行、招行、浦發(fā)、中信、廣發(fā)等多家銀行也先后發(fā)行了虛擬信用卡。銀行的積極布局，正體現(xiàn)出其對移動支付的熱情。
微信與支付寶的“紅包大戰(zhàn)”讓不少人第一次接觸到移動支付，但移動支付在中國的快速推進(jìn)卻不僅僅因?yàn)榧t包。上海大學(xué)科技金融研究所副所長孟添用“天時(shí)地利人和”來概括移動支付風(fēng)生水起的原因。
所謂“天時(shí)”，是全球向“無現(xiàn)金”邁進(jìn)的大趨勢，韓國政府計(jì)劃2020年讓硬幣從流通渠道消失，丹麥也在去年允許零售商拒絕現(xiàn)金支付，僅接受移動、銀行卡支付。
所謂“人和”，是作為基礎(chǔ)設(shè)施的移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)在中國的快速普及，截至2016年12月份，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.31億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民4299萬人，其中手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.95億，較2015年底增加了550萬人，截至2014年6月份，手機(jī)就超越電腦成為第一大上網(wǎng)終端。
巨大的手機(jī)網(wǎng)民體量不僅意味著能力的具備，也意味著移動支付具有巨大的市場空間。
此外，更重要的是“地利”。孟添表示：“非銀行支付機(jī)構(gòu)的‘鲇魚效應(yīng)’使得中國在無現(xiàn)金支付領(lǐng)域擁有了活躍的市場主體，這大大加快了相關(guān)技術(shù)更迭與無現(xiàn)金化的速度。
目前中國人民銀行發(fā)放了267張支付牌照。2010年以來，中國第三方支付市場的交易規(guī)模保持在50%以上的年均增速迅速擴(kuò)大，通過7年的發(fā)展，中國在移動支付領(lǐng)域已經(jīng)成為全球的領(lǐng)跑者。”
快捷創(chuàng)造普惠需求
杭州蕭山國際機(jī)場近日宣布，將打造全球第一個(gè)“無現(xiàn)金機(jī)場”。從旅客離開家門到抵達(dá)艙門，包括訂票、出行交通、值機(jī)、智慧停車、機(jī)場大巴、購物餐飲等，都不再需要使用現(xiàn)金。
與蕭山機(jī)場涵蓋的諸多商家一樣，“無現(xiàn)金”最根本的優(yōu)勢在于便利。井賢棟表示：“移動支付可以提升線下商家的收款效率60%左右。”家樂福中國首席市場官余瑩介紹說，一個(gè)熟練家樂福收銀員每單平均收款時(shí)間是1分鐘，使用移動支付只需時(shí)15秒到20秒。“家樂福接入支付寶4個(gè)月之后，到店客流提升了18%。”
對于小微商家來講，跨過信用卡支付，直接來到移動支付，則帶來了成本與風(fēng)險(xiǎn)的下降。楊銘宇黃燜雞米飯副總經(jīng)理黃可恩告訴記者，在黃燜雞米飯全國6000多家門店里，越來越多的顧客都喜歡用手機(jī)付錢，有的門店甚至取消了收銀員，也不用擔(dān)心收假錢。“我希望一年后手機(jī)支付比例能達(dá)到一半。”
移動支付還意味著，可以為服務(wù)商帶來新的服務(wù)方式。蕭山機(jī)場方面表示，在未來的機(jī)場智慧停車項(xiàng)目，旅客進(jìn)入機(jī)場不用停車，在識別車牌后會自動抬桿，車輛駛出機(jī)場時(shí)會直接與手機(jī)綁定付款，車輛排隊(duì)的現(xiàn)象將不復(fù)存在。
不過，盡管“無現(xiàn)金”有諸多優(yōu)勢，但目前仍面臨用戶教育的問題。中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院國際貨幣研究所副所長宋科就表示，農(nóng)民、老年人、孩子以及其他低收入、低知識水平和低信息技術(shù)接受度的人群大量存在，要讓他們避免受到新支付技術(shù)的排擠，同樣能夠分享高效率金融技術(shù)帶來的便利。
螞蟻金服副總裁袁雷鳴介紹說，“螞蟻金服為無現(xiàn)金聯(lián)盟每年投入的30億元就正是這樣的‘學(xué)習(xí)成本’：一方面繼續(xù)推出獎勵金和權(quán)利日活動，通過定向紅包和聯(lián)合商家的營銷在內(nèi)，繼續(xù)教育用戶；另一方面用來減免商家手續(xù)費(fèi)，不收取交易手續(xù)費(fèi)和提現(xiàn)費(fèi)用”。
精準(zhǔn)與信用的“明天”
在便捷之外，“無現(xiàn)金”累計(jì)下來的海量數(shù)據(jù)同樣是一筆財(cái)富。“家樂福過去都是購買完成后送給消費(fèi)者紙質(zhì)優(yōu)惠券，誰來都是這幾張，但很多優(yōu)惠券還沒出門就被扔進(jìn)了垃圾箱。
移動支付的普及，讓我們能夠?qū)τ脩舢嬒?，你還沒來就知道你需要什么，可以只發(fā)給你一張電子優(yōu)惠券，是你真正想要的東西。”在余瑩看來，包括線下場景內(nèi)電子會員卡的使用和大數(shù)據(jù)服務(wù)能力的加強(qiáng)，才是“無現(xiàn)金”的真正未來。
對于用戶來講，“無現(xiàn)金”也意味著個(gè)人信用數(shù)據(jù)的累積。共享單車ofo聯(lián)合創(chuàng)始人張巳丁表示，芝麻信用分650分以上的用戶，就可以不交押金使用小黃車。“從另外一個(gè)角度來看，無現(xiàn)金能夠更好地推動整個(gè)社會在信用數(shù)據(jù)方面的累積，最終實(shí)現(xiàn)信用社會。”
數(shù)據(jù)的累積，甚至可以幫助線下商家像電商賣家一樣，獲得基于供應(yīng)鏈金融的信貸服務(wù)。井賢棟表示：“我們希望未來幾年時(shí)間，由于有了移動支付沉淀下來的數(shù)據(jù)，能夠給小微商家提供更好的金融信貸支持。”孟添也表示：“無現(xiàn)金最大的意義莫過于數(shù)據(jù)的有效累積。不同場景下大數(shù)據(jù)的積累，如果結(jié)合人工智能開展相關(guān)分析與運(yùn)營，能夠帶來無法預(yù)見的巨大價(jià)值。這樣的積累也為打通整個(gè)社會條塊分割的數(shù)據(jù)源提供了條件。征信成本居高不下是中國中小企業(yè)融資難、融資貴問題長期以來無法解決的癥結(jié)所在，無現(xiàn)金社會或許能夠帶來一絲新的曙光。”
